董希淼加快破解民营小微企业融资难“最先一公里”

民营和小微企业融资难是全社会高度关注的话题。2018年11月,习近平总书记在民营企业座谈会上强调,要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题,同时逐步降低融资成本。一年后,2019年12月,中共中央、国务院印发《关于营造更好发展环境 支持民营企业改革发展的意见》,从优化银行服务体系、完善直接融资制度、健全增信体系等方面对破解民营和小微企业融资难题进行部署。

针对民营和小微企业融资难、融资贵、融资慢现象,相关部门和金融机构采取了一系列有效措施,取得了明显成效。但当前的工作较多针对民营和小微企业融资“最后一公里”问题,如续贷问题。而更为迫切的是“最先一公里”问题,应抓紧采取切实措施进行破解。

对于92%的天然气来自国外进口的德国而言,能源采购多元化是提高能源供应安全性的必要之举。由于巨大的环保和应对气候变化的压力,德国正实施逐渐退出核能和煤炭能源的能源转型政策,这使得德国对天然气的需求不断增加。通过“北溪-2”项目,德国可以从俄罗斯直接获得天然气,这将有助于缓解能源转型带来的问题和挑战,确保能源供应的安全性。

欧盟委员会也曾疑虑,该项目不能帮助欧盟实现供气来源多样化的目标。但到2019年2月,欧盟成员国已经就“北溪-2”项目达成了一致,决定对欧盟的天然气法规进行修改,对项目制定更严格的规定,同时确保项目能继续完成。欧盟希望加强对管道的主控权,降低对俄罗斯的依赖。从某种意义上来说,作为该项目的最大受益者,德国在这一问题上是孤立的。因此,才会有德国绿党的欧洲议会议员比提科夫表示,希望美国的制裁能制止德国政府这一“反欧洲”的路线。

“北溪-2”项目受到严重影响,力推该项目的德国非常愤怒却又无可奈何。面对“咄咄逼人”的“美国优先”政策,跨大西洋关系面临严峻考验。

“北溪-2”项目需要在约30米深的波罗的海海底铺设管道,每一段长12米,重达24吨,完成这项工作需要经验丰富的工程师,以及特殊装备的船舶和设施。目前的承建商瑞士的Allseas公司,在美国正式签署制裁令之前就已宣布停工避险。据媒体报道,从全球来看,有能力完成此项目的可替代企业不超过5家。谁来接手,成为目前“北溪-2”项目的一大难题。

从实践层面看,金融监管部门鲜有政策文件对首贷进行部署,提出要求。财政政策、货币政策等,并未对首贷进行有效的激励。而商业银行缺乏专门的首贷机制安排,包括授信政策、信贷计划等,也未开发针对性的产品和服务。一般而言,获取新客户的成本显著高于维护老客户。而在经济下行周期,银行基层机构和员工对拓展新的民营和小微企业客户缺乏积极性。

德国不对美国采取反制裁措施实际上是无奈之举。在与中国达成第一阶段经贸协议后,特朗普政府已经“磨刀霍霍”准备升级与欧盟的贸易对抗。12月17日,美国贸易代表莱特希泽明确表示,美对欧贸易逆差高达1800亿美元,因此“必须想办法向欧盟出售更多商品”。这其中,除了卖更多的液化天然气,还可能会提高从欧盟进口汽车的关税,而这将给已经陷入困境的德国汽车业带来更加“致命的影响”。在“美国优先”的政策面前,德国乃至欧盟都无计可施,跨大西洋关系将面临更加严峻的考验。

为确保农民工按时足额拿到工资,有效维护农民工合法权益,全国总工会在《通知》中表明,对个别企业恶意欠薪、以暴力手段对待农民工讨薪的行为,将协调公安,司法部门依法严厉打击,推动落实联合惩戒机制,在全社会形成不敢欠薪、不能欠薪,进而达到不想欠薪的社会氛围,形成欠薪可耻、恶意欠薪有罪的舆论氛围。

尽管制裁会带来一些阻碍,但业界普遍估计,这些措施可能只会让工程延期,而不会造成中断。德国已经明确拒绝接受“那些域外制裁”。俄罗斯政府也表示,会坚持完成这条管道的建设。俄罗斯国有天然气公司正在对自己的船只和属于俄承包商的船只进行改装,准备用来继续推进该项目的建设。这些承包商在俄罗斯境外没有业务,因此不惧怕美国的制裁。

本报驻德国记者 李 山

第二,完善制度安排。银保监会可优化“两增”考核体系,将首贷作为单列指标列入小微金融服务考核;建立月度统计通报制度,加强对首贷投放的监测和指导。同时,放宽对首贷利率和不良贷款率要求,更好地发挥市场机制作用。商业银行应对首贷有关的信贷准入、审批等制度和流程修订完善。此外,有关部门可对民营和小微企业首贷利息作适当补贴。

与此同时,全国总工会也将按照“护薪”行动工作要求,切实发挥在争议协商中的作用,积极参与拖欠农民工工资争议调解工作,加强与人力资源社会保障部门、人民法院、企业代表组织间的沟通协调,促成问题稳妥解决。工会的法律服务和法律援助机构要将被欠薪农民工纳入重点援助范围,依法、及时地为他们提供法律援助和服务。

第四,创新服务模式。加快发展中小银行,在加强风险防范的前提下,探索和推广互联网银行、互联网贷款模式,鼓励微众银行、新网银行等民营银行加快产品创新,加大民营和小微企业贷款投放。通过设立民营企业信用保证基金、创新融资担保方式等办法,破解担保难、增信难等问题。运用金融科技手段,提升首贷的风控能力和效率,使首贷更具商业可持续性。

为了缓和与美国在“北溪-2”项目上的紧张关系,德国已经承诺支持修建进口液化天然气的码头,在液化天然气领域加强与美合作。近期俄欧与丹麦就“北溪-2”项目达成协议,几个月后即将完工,而美对欧出口液化天然气的份额徘徊不前,2019年3季度仅占欧洲进口液化天然气总额的12%,位列卡塔尔、俄罗斯和尼日利亚之后。于是在“好言相劝”无效之后,美果断祭出“制裁”法宝,企图在最后关头阻止该项目的顺利完成。

美国的制裁法案显然进一步恶化了德美之间的关系。德国政界这一次基本上都站在了批评美国的立场上。默克尔总理表示,德国政府无意撤销该项目。但是,也不会考虑采取任何反制裁措施。默克尔在联邦议院中说:“除了举行会谈外,我别无选择,但非常确定的是,我们不认可这些制裁。”联邦副总理兼财长朔尔茨称,这是“对德国与欧洲内政、以及我们自身主权的严重干涉”。这类措施“对于因共同的北约成员国关系而联系在一起的盟国来说,是不能理解也不恰当的”。德国外交部也表示,欧洲的能源政策将由欧洲来决定,而不是美国。

首贷为什么成为一个难题?主要是因为存在信息不对称现象。目前,我国产业环境、征信服务与担保体系等还不够完善,使得金融服务供给者与需求者之间难以形成有效沟通。特别是在商业银行与民营和小微企业之间,信息不对称矛盾更为突出:一方面,银行难以收集和甄别民营和小微企业有效信息并据此进行信贷决策;另一方面,民营和小微企业未全面了解银行产品和服务,难以迈出建立银企关系的第一步。

但亟待破解的“最先一公里”问题,即民营和小微企业首贷问题,目前还应得到高度重视。所谓的首贷,即首次贷款,是指在中国人民银行征信报告中无贷款记录的企业首次从银行业金融机构获得贷款。目前我国约有小微企业3000万户、个体工商户7300万户。而从银行获得贷款的约为1800万户,仅占17.5%。也就是说有超过80%的民营和小微企业(个体工商户)未从银行体系获得贷款。

美国政界一直批评北溪项目会加大欧洲对俄罗斯能源的依赖,认为这是俄罗斯对欧洲“胁迫和施加政治影响力的工具”,将削弱美国与德国和欧洲的关系。特朗普本人就多次公开反对这个项目,甚至在推特上写道:“向俄罗斯输送天然气美金是不可接受的!”另一方面,美国也希望向欧洲出口更多的液化天然气,为自己产量日益增长的页岩气寻找销售市场,尽管其价格比俄罗斯的管道天然气要昂贵很多。

为解决农民工因为欠薪而产生的法律援助需求,《通知》表示,要加强举报投诉接待力量,畅通工会帮扶中心、法律援助中心和“12351”职工维权热线等投诉举报渠道,有条件的地方积极探索网上、掌上信访,提高服务便利性、可及性。

第五,改进产品服务。商业银行应制定首贷投放计划,在信贷规模、内部资金转移价格等方面进行专门安排;主动破解信息不对称,加大行内数据整合应用,并对接支付类数据、政务类数据、商务类数据等“替代性数据”,研发针对性产品。升级信贷管理系统,搭建民营和小微企业专门的授信模型、开发手机应用程序,使首贷流程更简化、放款更快捷、还款更灵活。

第一,重视首贷难题。民营和小微企业贷款难,首先在“首贷难”。要坚持首贷、续贷两手抓,将破解“首贷难”问题作为支持民营和小微企业改革发展的重要抓手,花大力气从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。人民银行和银保监会可出台专门文件,对首贷工作进行部署和安排,引导和鼓励金融机构加大对首贷的支持服务。

“美国优先”是真正原因

不过美国似乎对德国的反弹并不在意。美驻德大使格雷内尔表示,有15个国家,加上欧盟委员会和欧洲议会,都对该项目表示了担忧。美对“北溪-2”项目的制裁立场是“极端亲欧的”。格雷内尔的讲话有夸张之嫌,因为欧盟发言人已经批评美方“针对开展合法生意的欧盟企业实施制裁”。但美国就是故意要加剧欧盟内部关于“北溪-2”项目的争议。乌克兰、波兰等中东欧国家原本就对该项目有疑虑,特别是乌克兰,项目一旦建成,其收取俄罗斯的天然气过境费就不那么容易了。

第七,加强企业培训。加强对民营和小微企业主及财务人员的走访、培训,增进银企沟通,普及金融知识,推介产品服务,对接企业首贷需求,提高首贷供需匹配的精准度,解决企业对银行产品与服务不了解等问题。此外,还应加强民营和小微企业基础管理素质教育与培训,更好服务企业转型升级和高质量发展,从根本上提高企业经营管理水平和融资能力。

部分地区在这方面进行了探索和实践,取得了一定效果。如浙江银保监局近年来针对首贷企业“缺信息、缺渠道”“征信少、评估难”“程序繁、审批长”“担保弱、风险高”等问题,多措并举破解小微企业“首贷难”;人民银行济南分行2019年4月开始在山东省开展“中小企业首贷培植行动”,培植后中小企业贷款获得率达88%,三季度贷款利率较前三季度平均利率下降0.15个百分点;2019年10月,人民银行南宁中心支行联合广西银保监局,推出广西“民微首贷”提升计划。

首贷是企业从金融机构融资的起点。有关数据显示,民营和小微企业获得首次贷款后,后续再获得贷款的可能性将大幅提高,而且贷款利率有望下行,贷款速度也将加快。微众银行·银行用户体验联合实验室发布的《2019年银行业用户体验大调研报告》显示,63.5%的民营和小微企业主表示银行贷款申请手续麻烦,但有过第一次银行贷款后,94.4%愿意继续使用银行贷款。因此,“首贷难”问题是民营和小微企业融资困境的“最先一公里”。缓解民营和小微企业融资困境,重点和难点之一是破解“首贷难”问题。

近日,美国总统特朗普签署了2020年度《国防授权法》。该法允许特朗普在60天内,对参与北溪天然气管道二线和土耳其溪天然气管道项目铺设工作的企业及个人实施制裁。此举让不少自视为美国盟友的欧洲人很受伤。

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此外,全国总工会还要求结合2020年“两节”送温暖活动,继续做好两节期间拖欠工资问题大检查;对因企业欠薪导致生活困难的农民工,要给予必要救助,保障他们的基本生活,同时做好农民工平安返乡等疏导工作。(完)

第三,建好信息平台。打破各政府部门“信息孤岛”,整合市场监管、税务、海关等部门及网络平台信息,抓紧搭建全国统一的信用信息共享平台,免费提供给银行使用,破解银企信息不对称问题。鼓励有条件的地方建设地区性金融服务信用信息平台,选择合适方式对接全国性平台。同时,发挥征信机构如百行征信的作用,探索推出民营和小微企业征信报告。

“北溪-2”项目穿越波罗的海,总长度1222公里,是目前世界最长的海底管道,设计年输气能力达550亿立方米,将可满足欧洲约10%的天然气需求。通过这一造价高达95亿欧元的管道,直接将天然气从俄罗斯运往德国,可以绕开陆路上的中东欧国家,避免类似俄乌矛盾导致的断气威胁。该项目原计划在2020年年中完工并投入运营,目前仅剩约300公里的管道尚未铺设。

2019年以来,中国人民银行和金融监管部门在解决续贷问题上进行了多次部署。如2019年2月,中国银保监会《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》强调:加大续贷支持力度,要至少提前一个月主动对接续贷需求,切实降低民营企业贷款周转成本;2019年3月,中国银保监会办公厅在《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》中要求:加大续贷政策落实力度,合理提高续贷业务在小微企业贷款中的比重,简化续贷办理流程。部分地区如北京市,还专门成立企业续贷受理中心等机构。这些措施都有助于缓解民营和小微企业融资困难。

应该说,部分地区先行先试,为破解民营和小微企业“首贷难”问题积累了宝贵经验。下一步,应疏堵并举,标本兼治,在全国范围内积极破解“首贷难”问题,更好地缓解民营和小微企业融资难题。具体而言,笔者有七个方面的建议:

第六,加大正向激励。对民营和小微企业首贷比例较高的银行,人民银行在存款准备金率上给予优惠,在再贷款、再贴现等方面给予优先支持;银保监会放宽小微金融服务等考核要求,创造“愿贷”“敢贷”的政策环境。同时,商业银行应在考核中进一步细化并落实好容错纠错和尽职免责等措施,提高首贷不良率容忍度,鼓励基层机构和客户经理积极发放首贷。